Sente que está a perder o controlo no seu orçamento devido às elevadas taxas de juro? Saiba como uma transferência de crédito pode ajudá-lo a reduzir as suas despesas mensais e a poupar dinheiro a longo prazo.
As taxas de juro do Crédito Habitação nunca estiveram tão altas nos últimos anos como nos dias de hoje. Torna-se cada vez mais insustentável para as famílias conseguir fazer face ao valor da prestação e ainda pagar os restantes encargos mensais. Com o intuito de conseguir melhorar as condições a que o contrato de crédito se encontra sujeito, as pessoas procuram cada vez mais recorrer à transferência de crédito. Desta forma é possível obter juros mais baixos, o que se traduz numa prestação mensal mais reduzida e numa poupança substancial no final do empréstimo.
Vejamos o seguinte exemplo:
A Joana tem um empréstimo ao banco no valor de 120.000€ onde é aplicada uma taxa Euribor a 6 meses e um spread de 1,3%. Faltam-lhe ainda 360 prestações mensais (equivalente a 30 anos).
Nestas condições, a Joana paga uma prestação no valor de 612,81€. Após fazer a transferência para outro banco, o spread passou para 0,8% e a prestação baixou para 577,54€. Isto faz com que ao final do ano a Joana poupe 423,24€ e no final dos 30 anos 12.697,20€.
Mas afinal no que consiste uma transferência de crédito?
Uma transferência de crédito não é mais do que a passagem do valor do empréstimo de um banco para outro através da realização de um novo contrato. Devido à conjuntura atual, os bancos estão dispostos a apresentar melhores condições de forma a conseguir angariar mais clientes.
Portanto, independentemente da altura em que contratou o seu crédito habitação, deve rever as condições que foram estabelecidas e procurar melhores soluções. É possível conseguir um contrato mais vantajoso através da alteração de algumas variáveis:
- Spread. O spread consiste no lucro de cada banco e é livremente negociado entre o banco e o cliente. De momento há bancos a fazer spreads de 0,8%, havendo mesmo quem pratique uma taxa de 0,75%. De lembrar que a taxa de juro de um empréstimo é constituída pela taxa Euribor + spread.
- Produtos financeiros associados. Por norma os bancos oferecem melhores condições a nível de spread se associar certos produtos ao seu contrato de financiamento como seguros (vida e multirriscos), cartão de crédito ou contas poupança. A verdade é que o spread pode ficar inferior sim, mas o valor total do crédito pode acabar por ficar superior. Isto deve-se ao facto de as mensalidades acrescidas do valor dos seguros (que por norma são mais elevadas no banco do que numa seguradora) e dos restantes produtos financeiros serem elevadas. É preciso fazer contas e avaliar bem a situação para ver se realmente compensa.
- Maturidade do financiamento. Pode alargar o prazo do seu contrato (dentro dos prazos máximos estabelecidos pelo Banco de Portugal) e diminuir dessa forma a sua prestação mensal. Pode ser uma boa solução a curto prazo, para quem necessita de uma folga no orçamento, mas é importante referir que quanto maior o prazo do empréstimo, maior será o valor que vai pagar de juros.
A transferência do crédito habitação não tem custos associados para si uma vez que a grande maioria dos bancos assume a cobertura dos seguintes encargos:
- Comissão de reembolso antecipado (atualmente não se paga esta comissão se tiver associada ao financiamento uma taxa de juro variável. Caso tenha taxa de juro fixa, a comissão não pode ultrapassar o teto máximo de 2% do valor reembolsado);
- Custos com novas escrituras;
- Avaliação do imóvel;
- Comissão de abertura de processo.
Como fazer uma transferência de crédito?
Caso decida optar pela transferência do seu crédito para outra instituição bancária, terá de avisar o seu atual banco com uma antecedência mínima de 10 dias, após o que o banco terá o mesmo período temporal para emitir uma declaração com o valor do capital em dívida.
Para além disso é necessário apresentar alguns documentos, tais como:
- Documento de identificação;
- Comprovativo de morada e de IBAN;
- Última declaração de IRS e nota de Liquidação;
- Os últimos 3 recibos de vencimento;
- Os últimos 3 meses de extratos bancários;
- Uma cópia da Escritura do imóvel;
- Documento complementar do Crédito Habitação, no qual constam todas as condições do empréstimo;
- Declaração da entidade patronal sobre a situação profissional;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Além dos documentos acima mencionados, podem ainda ser pedidos pelo banco documentos adicionais.
Se precisar de ajuda profissional pode usufruir dos nossos serviços de Intermediação de Crédito (registo do Banco de Portugal nº0007246), serviços esses que não têm qualquer custo associado para si, de forma a verificar qual a solução mais vantajosa ao seu contexto atual.
